睿行｜关于新形势下普惠金融业务高质量发展的实践与思考

（来源：现代商业银行杂志）

文_中国工商银行四川省分行副行长  刘勇

　　普惠金融作为金融“五篇大文章”之一，是国有大行践行金融工作政治性、人民性的重要载体。当前，普惠金融高质量发展正面临新形势和新要求，国有大行须主动顺应市场变化，深刻理解政策导向，洞察风险管理逻辑，立足区域资源禀赋，持续优化金融供给。要一以贯之兼顾好发展与安全，推动自身普惠金融业务行稳致远。

国有大行普惠金融业务发展的新形势

　　近年来，我国普惠金融市场正在发生深刻变化，多重因素共同推动普惠金融向稳增长、控风险、调结构转变。在高质量发展的新形势下，推动普惠金融工作也面临着趋势性、结构性的变革。

　　1.市场动能之变：从“高速扩张”转向“循序渐进”

　　从增速变化来看，2023—2025年全国银行业普惠小微贷款增长从高位逐步回落，增量分别为5.6万亿元、4.2万亿元和3.6万亿元，增速分别为23.5%、14.6%和11.1%。全市场普惠贷款增速下行核心源于三方面：一是前期普惠金融政策持续发力。普惠贷款基数快速扩大，随着市场覆盖面不断提升，增量增长的边际效应逐步递减，增速回归理性区间。二是外部经济环境复杂多变。市场主体经营预期趋稳，融资扩张意愿有所收敛，尤其是中小微企业、个体工商户等普惠群体，在经营不确定性增加的背景下，更倾向于稳健经营，控制信贷融资需求。三是监管导向从“量的积累”向“质的提升”转变。引导金融机构聚焦普惠金融服务质效，优化信贷结构，严控信贷风险，推动普惠贷款增速与实体经济发展需求精准匹配。从集中度变化来看，四大行普惠贷款余额占比不断提升，从2020年末的31.7%提升至2025年末的40.7%，这种趋势既体现出四大行作为普惠金融主力军的责任担当，也是自身规模优势与市场选择的结果。从需求变化来看，普惠群体的融资需求已从“有无”向“优劣”转变，传统的普惠贷款产品已难以满足市场多样化、个性化需求，不再局限于单一信贷支持，更需要全面金融解决方案的及时响应。以上，对国有大行调整普惠金融业务发展模式以适配市场动能变化提出了更高要求。

　　2.考核逻辑之变：从“注重增速”转向“提质持续”

　　顺应普惠金融新形势下深刻的挑战与变化，监管部门、人民银行和国有大行正在加快构建普惠金融新的考核与评价体系，优化过去“重规模、重增速、重增量”的考核逻辑。2026年5月19日，金融监管总局发布《关于做好2026年小微企业金融服务工作的通知》，执行多年的普惠小微贷款一项核心考核指标“普惠型小微企业贷款增速不低于各项贷款增速”被正式删除，取而代之的是质的有效提升和量的合理增长，核心目标是稳投放、优结构、提质量和可持续。人民银行亦不断优化普惠金融货币政策工具的配套考核机制，强调发挥政策效能，重点引导精准滴灌小微、个体工商户、涉农普惠等重点薄弱领域，杜绝粗放式投放。部分国有大行已明确对普惠小微贷款增量考核从时点转向日均，对分支机构注重普惠小微贷款投放节奏提出更高要求，亦强调风险的平衡，进而加快全面金融服务的普惠金融生态构建，做到真实、有效、稳健的增长。

　　3.下沉实践之变：从“全域铺摊”转向“因地制宜”

　　在普惠业务下沉基层实践层面，随信贷流程下沉的应当是管理责任下沉，否则容易出现风控失效、管理粗放等问题。为此，国有大行正经历普惠业务流程边界重构和运营模式迭代的深层次变革。从流程边界来看，针对破解基层普遍存在的营销拓展与信贷责任划分模糊、风险兜底不清的难题，正不断厘清营销端、审查端、风控端权责边界。通过合理界定前台营销调查责任、中后台审查审批责任、风控监测管理责任，着力改善部分机构重营销、轻风控、重投放、轻管理的行为。从运营模式来看，普惠业务逐步告别分散化、属地化传统作业方式，集约化、场景化、线上化运营模式逐渐成形，适配基层网点资源有限、人员不足、区域分散的现实短板。在此过程中，国有大行须更加注重基层资源禀赋差异，不采用一刀切的下沉考核标准，而是结合区域产业结构、客户禀赋、风控能力合理下沉，优化基层经营生态，以实现基层与上级管理机构价值协同的帕累托最优。

四川工行普惠金融业务发展的新实践

　　中国工商银行四川省分行坚守金融为民的初心和使命，坚持普惠金融量增、面扩、质优的发展思维，坚持风险可控的底线思维，坚持价值创造的系统思维，保持战略定力，助力区域普惠金融生态完善，形成良好发展格局，积累了好的实践经验。

　　1.把准市场需求的新方向

　　立足小微企业生命周期、所属行业、交易场景和融资特点，四川工行响应市场需求，因地制宜推进产品供给与创新。围绕四川白酒、茶叶、农业、旅游、先进制造业等特色优势产业，成立产品创新专项小组，建立“调研摸排、评估筛选、分级确定”特色场景三步规划机制。一是调研，围绕全省各地区域分布、产业规模、客户数量等主要指标，对重点产业园区、专业市场、特色农作物等三大目标开展系统性摸排。二是筛选，组织专业团队分析调研数据，评估各地特色经济的发展阶段、产业集聚度、资源独特性、盈利稳定性、风险点及成长空间等指标，筛选出各地特色融资场景作为重点培育对象。三是分级，依据市场成熟度、集群效应、经营状况及潜力等关键因素，对各区域场景匹配差异化发展策略，按评价顺序分层对接跟进。四川工行先后共推出“酒e贷”“蜀担贷”“园区贷”等近百个普惠特色融资场景，切实支持了当地特色经济发展，获得了良好的社会效应。

　　2.把准农村市场的新机会

　　立足四川省“四化同步、城乡融合、五区共兴”发展战略，建设新时代更高水平“天府粮仓”的要求，四川工行坚持城市金融与乡村金融双向发力，形成“城市金融赋能、乡村金融提质、双向联动互补”的特色发展路径。一是推动差异化协同发展。建立产业资源、金融资源、人才资源向县域乡村常态化下沉机制，涵盖川东北、攀西、川西北等农业主产区和欠发达区域，针对性补齐乡村金融服务短板。二是深耕渠道场景生态建设。创新与省供销社系统、省职农中心和省农担公司合作，开展“兴农撮合”专场活动，新建“供销+金融”服务点52家，推广“培训+营销”模式，依托“兴农通”App和数字供销产融云平台，打通乡村金融服务“最后一公里”。三是聚焦涉农产业建圈强链。构建“龙头企业+合作社+农户”批量授信模式，创新推出“种植e贷”“养殖e贷”等纯信用、线上化涉农专属产品，以“主粮”和“一村一品”特色农产品为服务对象，研发推广“柠檬贷”“农牧贷”等涉农创新场景，降低新型农业经营主体融资门槛。目前已支持全省高标准农田建设项目37个，农业龙头企业贷款余额近200亿元，普惠涉农贷款余额超400亿元。

　　3.把准风险控制的新关键

　　立足“风险防控是普惠金融行稳致远底座”这一认识，四川工行从小微经济特点和区域风险特征出发，深耕长期风险可控模式的构建，以全程全量管理、集约化管理为双轮驱动，筑牢资产质量防线。在入口端，对产品和客户实行准入会商制度、分层分类管理制度和提级换手制度；对普惠创新方案实行“双经主”制度，压实省行普惠金融事业部和二级行分管负责人共商共担共管责任；对新办抵押类普惠贷款推行赋强公证并进行存量整改，有效提高债务人履约意愿并减少争议和举证成本，2025年以来新增贷款的赋强公证办理率为99.6%，已近全覆盖。在闸口端，以智能化风控监测工具赋能贷后管理，研发投产零售信贷管理平台，与腾讯合作构建“信鸽”数据筛查系统，深耕客户画像；实行三道防线联防联控制度，重点回评高风险产品和方案，优化风控模型，调整融资要素，靠前缓释风险。在出口端，实行催、调、诉一体化委外法律清收制度，在不同处置阶段因案施策，适当扩大风险资产委托范围，用好“奖优罚劣”案件分配规则，监督评价代理律师诉前工作履职情况，从而提高清收效率，降低管理成本，确保合规安全。探索零售信贷风险资产集约化运营长效制度，在三家二级分行试点，实行普惠、个贷和银行卡专业的流程集约、信息集约和人员（机构）集约，整合协同联动，赋能零售业务高质量发展。

破解普惠金融业务发展瓶颈的新思考

　　在普惠金融从规模扩张向质效提升转型的新形势下，国有大行实现业务稳健可持续增长的核心，在于提升金融供给与实体需求的适配度、风控管理对市场变化的灵敏度、处置工具对风险资产的利用度，进而兼顾发展与安全。

　　1.聚焦服务实体经济，解决“稳定增长”

　　一是推进产品客户对位。提供针对性金融解决方案，面向中小微企业经营性融资、产业链上下游结算融资、科创企业轻资产融资、涉农主体季节性融资等场景，从客群精准画像、综合服务渗透、行业周期研判三维发力，提升客户黏性与综合价值。健全有效的信息共享机制，聚焦政府、核心企业、园区三大源头，提升批量获客能力。二是强化差异供给创新。充分运用属地创新权限，立足区域产业布局与市场变化，探索“一域一策”服务模式，在细分市场推出定制化产品，推动普惠金融向实体经济重点领域和薄弱环节延伸。遵循“集中化、低风险、可复制”原则，注重发展数字供应链及标准化业务，审慎优化风险收益失衡产品。三是做实日均增量管理。践行普惠金融共识，以普惠贷款为切入点撬动客群资源，以小B带动C端资源的积聚。转变信贷工作节奏，前瞻性跟踪存量需求、锁定新增来源、衔接“五个一批”资源转换、预备投放计划，以规避业务波动风险。

　　2.聚焦全程全量管理，解决“风险控制”

　　一是强化规划管理。将发展和风险统筹，围绕可持续发展目标，完善闭环的风控链条，科学制定中长期规划与年度风控策略，提前规避区域性、行业性和集中性风险，适配区域国民经济结构。二是严把准入关口。建立差异化、精细化的客户准入标准，推动大数据风控模型升级，整合企业经营、信用记录、财税流水、关联关系等多维数据，甄别经营状况和履约能力。健全人机协同验证机制，从“专家治贷”的经验驱动向数据驱动过渡，完善源头风险控制手段。三是做实贷后管理。协同做好多维产品渗透，挖掘行为数据价值并动态监测。建立定期回评机制，从逾期劣变看客户准入，从资产处置看押品初评，从贷前承诺看实际用途，来验证授信决策的质量。重点关注资产质量快速恶化的单一区域、机构、产品、人员，联防联控给出诊断意见，限期整改。四是优化生态建设。三小业务（个贷、普惠、银行卡）彼此间有信息的共享性、发展的交叉性和风险的传导性，搭建和完善普惠零售金融生态，不仅有利于资源效率的集聚和产品服务的补位，对风险防控也能起到连点成线、聚线成网的支撑，形成反哺作用。

　　3.聚焦处置效率提升，解决“出口优化”

　　一是灵活选择争议解决方式。除法院诉讼途径外，从效率原则出发，申请仲裁、申请“第三方调解+司法确认”、双方协商达成还款合意并办理赋强公证、申请实现担保物权等途径，均是具有法律保障的争议解决方式。二是协调司法管辖权处置难题。针对普惠小微贷款在司法诉讼中的困难，主动加强与省内各级司法、执法和仲裁机构的沟通对接，理顺司法立案流程，统一司法处置标准，优化跨区域司法管辖协同机制，争取缩短立案、审理、执行全流程时效。三是用好息费减免政策。受顶层法规、监管制度、内控问责的刚性约束，以及维护市场秩序、防范道德风险的柔性约束，当前银行个人客户不良贷款无法减免利息、罚息和复利。但若在制度规范下，选择部分产品、部分区域、部分层级试点，比如个人经营类的普惠贷款，在评估债务人还款意愿和能力的基础上，通过明确银行内部全流程履职责任，细化息费减免适用标准和审批流程，探索打开减免息操作端口，可能会提高普惠小微贷款纠纷案件调解成功率，进而提升清收处置效率。