单子多了，原来开学了

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达尔文宝贝计划15号的保单，这几天突然多了。

这是一款少儿重疾险。

原来开学季到了。

没娃的我，对这个日子不敏感。但对有娃的家庭来说，这是个大日子。

我就顺带做个提醒：可以研究一下给娃买保险的事。

保险对娃有什么用？

意外：磕磕碰碰、猫抓狗咬、摔伤烫伤，孩子的高频事件。

医疗：小病门诊报销，大病住院兜底。

重疾：不幸得大病，赔一笔现金。治病、康复、家长停工陪护的收入缺口，都靠这笔钱。

此外呢，保险对家长还有一些心理代偿。

没有保险，只有家长在给孩子兜底；

有保险，保险和家长一起给孩子兜底。

也许，养孩子的负担能稍微轻一点。

保险方案，之前发过，现在依然适用。

核心还是意外险+医疗险+重疾险。

1 意外险，首选小神童7号。

意外医疗0免赔、100%报销、不限社保。

基础版88元/年，意外身故20万、伤残40万。

食物中毒单独给了保额（一般产品里，个人食物中毒很难按意外赔，它单独拎出来了）。

还有监护人责任，孩子弄伤别人、碰坏别人东西，也能赔。

2 医疗险，首选百万医疗险星相守2号。

保证续保20年。

最划算的买法：1万免赔额，附加基础医疗保险金。这样买，1万以下赔60%，1万以上100%赔。

外购药无清单限制，可选195种抗癌特药，含3种CAR-T。

0岁宝宝买，605元/年。

重疾130种，20种少儿特疾额外赔120%，20种罕见病额外赔200%。

它的招牌是可选的「重疾后中高端医疗保险金」：30岁前确诊重疾就解锁，0免赔，公立私立特需国际部都能去，累计最高报100%基本保额，只贵4%。

并且这款产品现金价值增长很快，很多家长觉得如果一直不出险钱白花了，但达尔文宝贝计划15号到后期，现金价值会超过已交保费，退保拿回的可能比已交保费更多。不过不建议，退保也就没保障了。

好评的点在于它给了我们一个选择，可以自己决定是否退保。

50万保额保终身，0岁男孩3026.5元/年，0岁女孩2700元/年。

三样加起来，一年3500-4000，娃的保障就成型了。

三款产品的详细介绍，看这里：最新｜保险产品清单

还有一个问题：要不要买学平险？

学平险其实是阉割版的意外险+小额医疗险的结合体。

啥都能赔点，但又赔得很少，并且限制社保内。

要不要买，我的判断分两步。

学校强制要求，那就买。

方案改成：学平险+医疗险+重疾险。学平险顶替意外险的位置。

不强制，那就别买。

意外险+医疗险+重疾险的三件套更棒。

确实要学平险的话，推荐平安小学童2号。

3-25岁都能投，意外无等待期，疾病等90天。

基础版150元/年：意外身故伤残3万，住院医疗5万，意外医疗1万，意外住院津贴50元/天。

缺点就是只报社保内，意外医疗每次事故免赔额100元，最高报90%；住院医疗每次事故免赔额300元，最高报80%。

保障是不如意外险和医疗险那么好的。

适合给老人买的那款高收益产品的文章，被迫删除了。

可能阅读量有点高，被保险公司看到了，虽然产品是挺好，60岁老人买，到90岁时复利IRR可高达4.30%。

但岁月长安的前车之鉴下，他们不想宣传。

如果还有需要，直接找顾问。

这里有个提醒：投保人和被保人不要是同一人。

推荐子女作为投保人，老人作为被保人。

因为我们测算的是生存收益，就是在某个年龄，比如80、90、100岁时老人生存，此时选择退保拿回现金价值的收益。

如果老人不幸去世，子女是投保人的话，依然可以选择退保拿回现金价值，还是能拿到那个收益。

但老人给自己买的话，没办法退保，只能拿身故金，那就非常吃亏，甚至本金有很大损失。

所以强烈建议投、被保人不要是同一人。

可以再具体和顾问聊，聊清楚，没顾虑了再买，不买也不会损失什么。

阅读原文可以看到我们推荐的所有保险产品。